凱爾的投資冒險

最近剛好經歷買車過程，所以把相關經驗提出來分享，或許你正在考慮買車，無論是中古與新車都可以參考參考

首先，關於二手還是新車的考量

基本上如果您有閱讀我的裝逼術分享，您會了解到凱爾的建議都是朝向實際且CP值高的方式推薦，

如何最大化裝逼效果直實際應用省錢進場都是凱爾考慮功課

關於新車與中古車剛好有兩個案例分享

新車的貸款

新車好處絕對是不用考慮車況，而且性能比較也不是我在行的項目，對凱爾而言唯一考量就是價格與貸款成數

新車價範圍基本上都可以查的到，新車貸款根據側面了解最多最多就八成到九成貸款，條件好一點才可以到全額貸款

以新車貸款上限來說 最高不超過250萬為主，若想達到全貸境界，工作收入條件與名下是否有房產做為重要貸款依據，抑或者本身沒房子就需要六等親以內，且名下有房子的保人才能大大加分。

中古車貸款

中古車貸款分成兩種方式，一種是原車融資，一種是買中古車

原車融資沒有甚麼特別技巧，就是估算車子殘值進行借貸，不會看個人薪轉條件

中古車貸款最特別的是有機會有全貸甚至超貸空間，其中就有些值得討論分享空間。

中古車貸款空間有全貸或超貸，主要來至於中古車與新車價值的差異，之所以有差異又因為年份、里程數與車況決定。

中古車買賣貸款額度概念如下，目前假設條件相同尚未計入車況和里程數差異:

新車價若是120萬，經過一年的中古車購買價大約剩下約90萬左右，第二年約75-80萬左右，第三年約65-70萬左右，用常理判斷中古車不可能跟新車等價還要計算折舊

買一年中古車，與新車價差約落在20-30萬上下，所以全貸買車90萬在可以接受範圍，至於超貸空間就不能超貸過新車價值，所以落在100-105萬左右

買兩年中古車，與新車價差約落在30-40萬上下，所以全貸買車85萬在可以接受範圍，至於超貸空間同樣不能超貸新車價值，所以落在95-100萬左右

買三年中古車，與新車價差約落在50萬上下，所以全貸買車70萬在可以接受範圍，至於超貸空間同樣不能超貸新車價值，所以落在90萬左右

根據上面的例子可以發現到，買車一年、兩年或三年能超貸金額都落在15-20萬左右，看起來好像沒有太大差異

但!如果有貸款經驗朋友應該會知道，貸款金額越高過件率會越是困難，要交付的條件變得嚴格外，利息也會跟著變高

也就是說金額越高，超貸難度增加、利息變貴，超貸難度一年>兩年>三年 利息高低一年>兩年>三年

以此類推中古年限越久 越容易貸款，但相對的車況與保養品質就越難掌握，很可能有超乎預期的維修成本。

在中古車貸款中，都有所謂天書存在，裡面記載車款、年份與中古行情價格，是放款單位重要的依據

記得，掌握中古車與新車價差的談價空間與銀行折舊範圍，就很有機會談出好的成交價與貸款額度。

所以，假設我們要買到不錯性能貸款條件又好的中古車，凱爾建議選在出廠2-3年條件與價值最為優秀。一來車況不會太糟，再者有較容易全貸超貸空間可以緩衝。

最後，分享車貸不上銀行收支比的秘密!

車貸部分其實可以透過銀行的其他品牌進行貸款，

例如中租、和潤、台新大安、裕融等，透過這些公司好處是可以快速撥外且貸款額度比較"好談"之外，

借款的額度不會上銀行系統，也就是說假設跟這些公司借了100萬車貸後，當你要跟銀行在借信貸或房貸時，借款一百萬的紀錄是不存在的，不會占用道那還款的收支比

這是一種可以拉高槓桿操作方式，當然個人還款能力自己最清楚，貸款是兩面刃要在自己能力所及範圍內操作，才能立於不敗之地。

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